Поддержка малых и средних предприятий в России

гарантийными учреждениями

 

Шпынова А. И.

Московский государственный институт международных отношений (Университет) МИД РФ

 

В отдельных регионах Российской Федерации (Москве, Ленинградской области, Республике Татарстан и др.) для поддержки малых и средних предприятий (МСП) были созданы гарантийные фонды, принимающие на себя часть рисков по банковским кредитам. Деятельность гарантийных фондов охватывает МСП практически во всех отраслях экономики, за некоторыми исключениями (как правило, поручительством не могут воспользоваться предприятия, занимающиеся производством подакцизных товаров, игорным бизнесом). Как правило, поручительство фонда покрывает не более 50% от суммы основного долга и процентных платежей, при этом устанавливается лимит кредита на одного заемщика. Поручительство предоставляется на платной основе с учетом возможности частично компенсировать его стоимость за счет бюджетных средств субъекта Российской Федерации. Максимальный срок кредита, на который распространяется гарантия фонда, чаще всего составляет 5 лет. Стремясь упростить процедуру предоставления поручительства, некоторые фонды разработали так называемую систему «одного окна», в соответствии с которой оформление и кредита, и поручительства происходит через кредитующий банк, уполномоченный сотрудничать с гарантийным фондом. Такая схема, на наш взгляд, является наиболее целесообразной, поскольку она проста для понимания малыми и средними предприятиями и экономит время участников процесса. В других фондах процедура более сложная и предусматривает бόльшее число необходимых действий со стороны потенциального заемщика.

Согласно данным исследования, проведенного совместно «ОПОРОЙ России» и Всероссийским центром изучения общественного мнения, с точки зрения самих предпринимателей, меры по финансовой поддержке бизнеса, помощь в получении ссуд и кредитов являются для них крайне важными, поэтому создание гарантийных учреждений, безусловно, позитивный шаг по совершенствованию поддержки МСП в России. Однако ряд отрицательных факторов свидетельствует о том, что деятельность региональных гарантийных фондов в Российской Федерации развита не в полной мере:

Во-первых, предоставление кредита в рамках гарантийной схемы на срок до 5 лет не позволяет малым и средним предприятиям обновлять основные средства и модернизировать производство за счет «длинных» кредитных ресурсов. Учитывая дефицит подобных долгосрочных ресурсов, для стимулирования инвестиций малого и среднего бизнеса необходимо увеличить срок действия подобных схем. Следует предусмотреть возможность выдавать гарантии сроком на 10 или, как встречается в мировой практике, на 15 лет. Зная, что будет предоставлена подобная гарантия, банки-партнеры фонда смогут предложить малым и средним предприятиям кредиты на более длительный период времени.

Во-вторых, плата за поручительство фонда, как правило, довольно высока (в среднем 3-5% годовых от суммы поручительства, но может достигать 10%), и снизить ее помогает механизм компенсации. На наш взгляд, такая схема несколько усложняет процесс взаимодействия сторон. Представляется более рациональным, раз и средства гарантийного фонда, и компенсационные выплаты фактически поступают из одного источника — бюджетных средств (бюджета субъекта Российской Федерации или федерального), простое понижение платы за поручительство. При этом можно не отказываться от механизма субсидирования стоимости гарантии полностью, а распространить его на наиболее приоритетные с точки зрения социально-экономического развития отрасли экономики, в которых действуют малые и средние предприятия.

В-третьих, для оказания целенаправленной поддержки предприятиям малого и среднего бизнеса в приоритетных сферах, например, инновационным производственным предприятиям, следует диверсифицировать условия предоставления поручительства гарантийными фондами и сделать их более благоприятными для данных предприятий.

Чтобы активизировать процесс кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, вмешательство со стороны государства представляется необходимым. Учитывая остроту проблемы обеспечения кредита, государство как третья сторона могло бы принять участие в качестве контргаранта по кредитным обязательствам МСП путем создания специализированного Государственного фонда контргарантий по кредитам. Целью его деятельности будет предоставление контргарантий по кредитам, выданным МСП гарантийными фондами в регионах Российской Федерации.

В качестве покрытия убытков Государственный фонд контргарантий компенсирует определенную часть убытков гарантийного учреждения в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, при этом объем покрытия, предоставляемого Государственным фондом контргарантий, может составлять:

·       минимум 50% от величины гарантии в целях распределения риска между Государственным фондом контргарантий и региональным гарантийным учреждением;

·       75% в случае кредитования малых и средних предприятий на стартовом этапе деятельности;

·       85% в случае кредитования малых и средних предприятий в приоритетных с точки зрения экономического развития страны (наукоемких) отраслях.

Для формирования капитала гарантийных учреждений необходимо законодательно утвердить возможность использования таких источников, как средства из региональных и муниципальных бюджетов, инвестиции частного сектора, кредиты банков; доход от размещения средств гарантийных учреждений на депозитах и в ценных бумагах.

В процессе принятия решений по предоставлению гарантий во избежание дублирования работы функции по анализу заявки на получение ссуды должны передаваться кредитным экспертам банков-партнеров. Гарантийное учреждение, в случае обращения к его услугам, может дополнить проведенный анализ оценкой качественных факторов, основанных на знании местной среды. При такой организации решения о предоставлении гарантий и самого кредита будут приниматься на местах теми учреждениями, которые способны лучше оценить заявки с учетом специфики местной среды, а покрытие со стороны Государственного фонда контргарантий будет способствовать снижению степени риска при кредитовании МСП. К другим направлениям взаимодействия гарантийного учреждения с кредитующим банком можно отнести использование стандартных бланков документов для подачи заявок, делегирование банку ряда полномочий помимо принятия решения о выдаче кредита (мониторинга за выполнением обязательств, взыскания долга в случае неплатежа).

При осуществлении гарантийными учреждениями своей деятельности внутри категории предприятий малого и среднего бизнеса следует выделять приоритетные категории предприятий, получающих преференциальную поддержку на более выгодных условиях. К данным категориям должны относиться МСП в реальном секторе экономики (особенно действующие в наукоемких отраслях), а также МСП, нуждающиеся в долгосрочных кредитах для инвестиций в основной капитал и кредите для начала осуществления своей деятельности.

Базовая величина гарантийной премии может составлять 1–2% годовых от размера покрытия в зависимости от степени риска по кредиту. Для обеспечения интересов приоритетных и наиболее уязвимых групп предприятий малого и среднего бизнеса целесообразно задействовать механизм субсидирования стоимости поручительства, благодаря которому субсидированию величина комиссии для данных категорий предприятий может составить менее 1% годовых от суммы поручительства.

Информационная поддержка гарантийных программ должна обеспечиваться за счет распространения информации о деятельности гарантийных учреждений в средствах массовой информации, а также через банки, специализированные органы поддержки предприятий малого и среднего бизнеса, их ассоциации и прочие объединения. Тем самым максимально большое число малых и средних предприятий, составляющих целевой рынок для гарантийных учреждений, получат возможность воспользоваться их услугами.

Таким образом, совместная деятельность государственных федеральных и региональных органов власти в России будет способствовать развитию гарантийной поддержки малых и средних предприятий в сфере кредитования.

 

ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА

1.     Инвестиционно-венчурный фонд Республики Татарстан [Официальный Интернет-сайт] // http://www.ivfrt.ru/

2.     ОАО «Агентство кредитного обеспечения» [Официальный Интернет-сайт] // http://www.agency-ako.ru/

3.     Положение о порядке предоставления ООО «Развитие» гарантий (поручительств) по кредитным и лизинговым договорам для субъектов малого и среднего предпринимательства (за исключением потребительских кредитных кооперативов) // Малый бизнес Чувашии / Официальный портал органов власти Чувашской Республики [Электронный ресурс] // http://www.gov.cap.ru/hierarhy.asp?page=./170617/230503/230551

4.     Удмуртский государственный фонд поддержки малого предпринимательства [Официальный Интернет-сайт] // http://www.udbiz.ru/

5.     Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ: Отчет по результатам общероссийского исследования / Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», Всероссийский центр изучения общественного мнения. — М., 2006. — 156 с.

6.     Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы [Официальный Интернет-сайт] // http://fs-credit.mbm.ru/

 

Хостинг от uCoz